גדלנו עם האמונה שחייבים לקנות דירה למגורים, שהיציבות הזאת שבבעלותך דירת מגורים היא קריטית, לגור בדירה בבעלותך זאת תחושה שלא דומה לשום דבר, שזאת המטרה האולטימטיבית של כל אדם בכלל ובמיוחד של כל זוג נשוי בישראל.
גם אני גדלתי על האמונה הזאת, תוך כדי גיל ההתבגרות שלי ראיתי את הרצון העז של אמא שלי לרכוש דירה למגורים ועל המחירים שהיא הייתה מוכנה לשלם כדי להגשים את זה. לא מתוך תכנון כלכלי או חשיבה על עליית ערך או על שמירה על ערך הכסף או שיקול כלכלי כלשהו. זה היה מתוך מקום רגשי נטו, אותו מקום רגשי שגם הועבר אלינו, כזוג צעיר, מכל כיוון אפשרי ומכל המשפחה המורחבת. אמרו לנו פעם אחר פעם שהמטרה היא קודם כל לרכוש דירה. לא עלה בדעתי לחשוב שמדובר אך ורק באמונה, במשהו שהם הביאו לעולם שלנו מהדור שלהם, משהו שאולי כבר לא נכון או לא נכון לי ולנו, נכון לרגע זה. זה נתפס כעובדה, שלא מערערים עליה. אז כן, גם אנחנו עשינו כל מה שצריך, שילמנו מחירים, צמצמנו, חיכינו והגשמנו את החלום הזה.
עד שהגשמנו את החלום הזה, כל המציאות הכלכלית השתנתה:
המציאות הכלכלית נכון להיום, במיוחד לאור המשבר שהגיע בעקבות ההתפרצות העולמית של וירוס הקורונה, מחייבת כל אחת מאתנו לבחון את החיים שלה ולבדוק האם הם מותאמים לתקופה זו. כל מה שפעם היה ברור, יציב ועובדה, היום כבר לא. גם אנשים שהחזיקו שנים בעבודה יציבה, איבדו אותה ברגע אחד. המציאות של היום מחייבת את כולנו לדאוג לכמה אפיקי הכנסה, כדי לנהל את הסיכונים שלנו בצורה טובה ומותאמת יותר. מי שרוכשת דירה, מצמצמת באופן מיידי את היכולת שלה לייצר הכנסה נוספת, מאחר שכל ההון העצמי שלה מושקע ברכישת דירה שבה היא תגור ולא תוכל להשתמש בכסף הזה ליצירת כסף נוסף וגם לא תוכל להשתמש בה כדי לייצר כסף כהכנסה נוספת.
מי שמקובעת על החלום לדירה בבעלותה
בלי להבין האם זה בכלל נכון ונחוץ לה בחיים, בלי לשאול את עצמה – האם זה משהו שהיא רוצה, בלי לבדוק את העניין לעומק, עלולה למצוא את עצמה בתוך חלום של מישהו אחר. הרי זה ידוע, שחלום של אדם אחד עלול להיות סיוט של אדם אחר?
המטרה שלי היא לא להצהיר שזה לא נכון לרכוש דירה למגורים, אלא להציע את הדרכים לבחון את השאלה הזאת באמת. לא לחשוב שמדובר באיזו שהיא עובדה, שזה משהו שאת חייבת לעשות גם, אלא כמשהו שאולי נכון לך ואולי לא. אני לא מאמינה בתשובה אחת שנכונה לכולם, אני מאמינה שיש תשובה שהיא נכונה לך ולמשפחה שלך, וגם אם השיקולים שלך לא מסתדרים עם ההיגיון הכלכלי, אבל שקלת את הדברים בכובד ראש וקיבלת החלטה שנובעת מבחירה אמיתית – אז זה הדבר הנכון עבורך.
באופן אישי, במבט לאחור
הייתי עושה את הדברים אחרת, הייתי שואלת את עצמי הרבה יותר שאלות, הייתי הרבה יותר מערערת את כל הרעיון הזה ובודקת האם הוא נכון לי, ואם כן איך בדיוק זה נכון לי ולנו כמשפחה.
אז מה חשוב לשאול את עצמנו לפני קבלת ההחלטה – האם לרכוש דירה למגורים?
יציבות
פעם אנשים היו חיים באותה מדינה, אותה עיר ואותו בית רוב ימי חייהם. הצורך לייצר יציבות בחיים היה צורך בסיסי, ואולי לחלק גדול מהאנשים, זהו צורך קריטי גם היום. בכל זאת, עברנו שינויים והיום החיים שלנו הרבה יותר דינמיים. השינויים קורים הרבה יותר מהר, הרצון לשנות את החיים שלך, לזוז, לעבור מקום – הרבה יותר גדול ומשמעותי, לפעמים יותר משמעותי מהצורך ביציבות. גם אם לך ספציפית יש צורך ביציבות, שוק העבודה, העסקים, השינויים הטכנולוגיים ועוד מחייבים אותנו לצאת מאזורי הנוחות שלנו ולשנות את החיים שלנו כל הזמן. היאחזות ביציבות עלולה להשאיר אותנו מאחור, אם לא נתאים את עצמנו לרוח התקופה, אם לא נתגמש, נרחיב את האפשרויות שעומדות בפנינו, כמו שפעם לא עמדו בפני דור ההורים שלנו.
חשוב לשאול את עצמנו, האם הרצון לרכוש דירה למגורים נובע מהצורך שלנו ביציבות? אם כן, האם זאת הדרך היחידה והנכונה להשיג אותה.
שייכות
כמדינת קיבוץ גלויות, הצורך להיות בעלים של נדל”ן הוא גם צורך שקשור לרצון עז של כל אדם להיות שייך, למדינה, לעם, לארץ. הרצון לרכוש דירה ולגור בה מתחבר באופן ישיר לעם שהיגר לכאן ממדינות שונות, לתרבויות השונות ולמטענים שכל אחד הביא עימו.
כך או כך, גם אם הצורך הזה היה קיים בדור הקודם, האם גם היום הוא קיים? ואם כן, האם רכישת דירה למגורים היא הדרך היחידה והנכונה להרגיש שייכות?
למה לקנות דירה למגורים?
תחשבי באמת על השאלה הזאת לא במובן הפילוסופי, לא בדרך שבה חינכו אותך לחשוב, אלא בעיניים שלך. תבחני האם יש סיבות טובות שיצדיקו רכישת דירה למגורים עבורך ועבור המשפחה שלך. האם יש שם אך ורק שיקולים רגשיים? האם השיקולים הכלכליים קיבלו התייחסות ומענה? האם מה שחשבת שנכון עבורך כל השנים האלה, היום כבר נראה אחרת.
כאשר את עונה על השאלה הזו, תעשי רשימה של הצרכים או ערכים שיקבלו מענה כאשר תעשי את זה ומה הצרכים או הערכים שלא יקבלו מענה. תבדקי האם העדיפות הזאת מקובלת עליך ונכונה לך ולמשפחה שלך.
מה המגבלות שרכישת דירה למגורים תייצר בחיים שלך?
האם יהיו לכך השלכות בכל הקשור לרמת חיים שתוכלי להרשות לעצמך, האם תהיי מוגבלת מבחינת צמיחה מקצועית, זוגית, הורית ועוד. אם את מעוניינת לפתוח עסק, האם רכישת דירה מחסלת את ההון הדרוש לך לכך ולמעשה דוחה לתקופה בלתי ידועה את המימוש המקצועי שלך? האם יהיה בכך להגביל או לצמצם את היכולות הכלכליות שלך להרחבת המשפחה או להנאות מהחיים, שאת רוצה שיהיו חלק מהיומיום שלך.
תעשי רשימת המגבלות ותראי – האם זה מקובל עליך.
כולם מדברים על אושר, אף אחד לא מדבר על עול
מכירה את זה שבני המשפחה שלך אומרים לך, שאין תחליף לתחושה הזאת שאת בעלת הבית, שאת גרה בדירה שהיא שלך, שאין משהו שדומה לזה ועוד? האם כניסה למהלך כזה, באמת תייצר אצלך את התחושות האלה, או שההתחייבות הכלכלית תייצר דווקא לחץ (שעליו אף אחד לא מדבר!). אם את או בן הזוג שלך תרצו להחליף מקום עבודה, האם תוכלו לעשות זאת בחופשיות, ללא הלחץ הכלכלי שנובע מן העובדה, שכל ההון העצמי שלכם הושקע בדירה שבה אתם גרים?
האם בהתחשב בסכום שתצטרכי לשלם בגין המשכנתא, ישאיר כסף פנוי בחשבון הבנק?
האם לאחר שתשלמי את כל ההתחייבויות שלך, יישאר לך סכום כסף מספיק כדי שתוכלי לחסוך כל חודש, לשים כסף בצד, לדאוג לעתיד שלך ושל המשפחה שלך, לפנסיה שלך וכן, גם לקרן החירום שישמש את המשפחה אם אחד מסיכוני החיים יתממש (קורונה, לדוגמא). האם יישאר לך כסף להנאות החיים, להקמת עסק, לשינוי מקצועי, להרחבת המשפחה?
לפחות יהיה לי נכס
הרבה פעמים אנשים מצדיקים את הרצון שלהם לרכישת דירת מגורים בכך, שלפחות יהיה להם נכס, בלי להבין בכלל את המשמעות האמיתית של מה זה נכס. אם רוב הדירה או חלק משמעותי ממנה ממומן באמצעות משכנתא – השאלה היא האם הדירה היא באמת נכס או שאולי בכלל את מייצרת לעצמך חוב?
מה הוא נכס?
נכס הוא יחידה כלכלית שמייצרת לבעלים שלה הטבה כלשהו, אם זה בעלות בנכס או רווחים או כל הטבה אחרת. דירת המגורים, שממומנת ברובה באמצעות משכנתא אינה בבעלות מלאה והיא לא מניבה רווחים (בניגוד לדירה שנרכשת לצורך השכרה לצד שלישי ומניבה רווחים), ומכאן שהיא חוב.
זה נכון שהדירה שתרכשי תירשם על שמך בטאבו, אבל גם הבנק יירשם ביחד איתך ויהיה בעל זכויות בה, כבעל החוב. עד שלא תחזירי את כל הכסף לבנק לא תהיי באמת הבעלים של הנכס, לאור העובדה שתגורי בה.
נגיד שחשבת על כל הדברים וקיבלת החלטה שנובעת מבחירה אמיתית, שמה שחשוב לך זה לגור בדירה בבעלותך וזה בדיוק מה שאת רוצה לעשות. אלה השאלות הבאות שיש לשאול את עצמך: איפה?, איזו? ו-בכמה?
אני רואה זוגות רבים מקבלים החלטה לרכוש דירת מגורים כמה שיותר מהר ובסמוך למועד החתונה אבל רוכשים דירה שהיא גדולה ויקרה, כדי שתשרת את הצרכים שלהם כאשר יהיו להם ילדים. למרות שעכשיו אין להם ילדים, למרות שעכשיו אין להם צורך בדירה גדולה, מתוך אותה אמונה שרכישת דירה היא לכל החיים. אמונה, שברור שפג תוקפה היום.
מה קורה בכל השנים האלה שהזוג הזה לא זקוק לדירה כזו גדולה ויקרה?
הם משלמים על משהו שהם לא צריכים, לא סתם לא צריכים, לא יצטרכו בכמה שנים קרובות, רק מתוך מחשבה – שיצטרכו בעתיד, ועדיף כבר להתחיל לשלם על זה. האמונה הזאת שמעודדת אותם לקנות היום משהו שיצטרכו רק בעוד כמה שנים, מרוקנת את התקציב המשפחתי במאות אלפי שקלים, סכום שהזוג יכול היה להשקיע במקורות אחרים כמו: הכנסה נוספת, חיסכון, תוכנית חירום, מימון לימודים, הקמת עסק ועוד הרבה דברים אחרים, שבמילה אחת יעניקו לאותה משפחה – ביטחון!
דוגמא נוספת היא רכישת דירה בעיר יקרה מתוך רצון לתת חינוך טוב יותר לילדים
ברוב המקרים, ילדים שעדיין לא נולדו או ילדים קטנים מדי בשביל שתהיה לזה השפעה, וגם בלי לבדוק בכלל כמה השפעה יש לנושא זה על הצלחת הילדים לעומת ההשקעה הכספית. הרצון לתת לילדים את הכי טוב, גובר על כל שיקול כלכלי ולעיתים גם אינו מבוסס על עובדות. הצורך עדיין לא קיים או שלא מספיק חזק, אבל האמונה הזאת עולה למשפחה מאות אלפי שקלים. שוב, על חשבון ביטחון כלכלי שניתן היה לייצר בסכום זה במהלך השנים שבוזבזו.
אולי בכלל החלטת.ם לשכור דירה
בין אם ההחלטה התקבלה לאחר שרכשת דירה שיכולת להרשות לעצמך, השכרת אותה ואת והמשפחה שלך הולכים לשכור דירה למגורים וגם אם החלטת שלא לרכוש דירה כלל עקב היעדר הון מספיק או כל סיבה אחרת וההחלטה היא בסופו של דבר – לשכור דירה.
גם כאן, יש מקרים שבהם האמונות מובילות את קבלת ההחלטה, בלי לעצור ולבחון את הדברים. לעיתים קרובות, זוגות אשר מחליטים לשכור דירת מגורים, מאחר שאין להם מספיק הון עצמי לרכוש את הדירה שהם רוצים, מחליטים לשכור דירה יקרה, מתוך מחשבה, שאם אנחנו לא יכולים לקנות אז לפחות נשכור את דירת חלומותינו.
גישה זו, גם היא מרוקנת את הקופה המשפחתית מסכומים ניכרים לאורך השנים, בתקופה שהמשפחה אינה זקוקה לדירה גדולה ויקרה, הסכומים הנשפכים מתקציב המשפחה יכול היה לשרת את המשפחה ליצירת השקעות או מקורות הכנסה נוספים או ליצירת הון עצמי שכן יאפשר למשפחה לרכוש דירה בהמשך הדרך. כלומר, גם כאשר מקבלים החלטה שכרגע לא רוכשים דירה למגורים, אין זה אומר, שלא ממשיכים לדאוג לעתיד התקציב המשפחתי, שלא צריך לחסוך כסף בתוכניות חיסכון, פנסיה ועוד. אין זה אומר, שאי אפשר להשקיע את ההון ששוכב בחשבון הבנק המשפחתי בהשקעות שיניבו עוד כסף ויעשירו את קופת המשפחה בעוד ועוד כסף, שבעוד כמה שנים יכול לשנות את המציאות הכלכלית של המשפחה. גישה זו תדרוש חשיבה ארוכת טווח והתייחסות לרצון לפנק את עצמנו היום, על חשבון העתיד הכלכלי שלנו ושל המשפחה שלנו.
כל החלטה שמשפיעה על עתיד המשפחה
יש לשקול בהתאם להשלכות כלכליות ארוכות טווח, שהיא מייצרת. כן, אני מודעת לכך, שמודבר באחת השאלות הטעונות ברגש, אמונות, היסטוריה משפחתית וסיפורים שכולנו חווינו, ויש כאן מטען רגשי עצום. זאת בדיוק הסיבה, שאני לא מאמינה שחשיבה כלכלית נטו היא מציאותית וברור שלא תעזור לחלק מהנשים. אני כן מאמינה ב-לתת מקום לשיקול הרגשי שמשפיע על קבלת ההחלטה, אבל כדי שבאמת ניתן יהיה לקבל החלטה שתהיה נכונה לך ולמשפחה שלך, חשוב להציף את כל הנושאים ולשקול את כולם כשווי זכויות. גם השיקולים הרגשיים וגם השיקולים הכלכליים ישפיעו בסופו של דבר על אחת ההחלטות החשובות שתקבלי בחיים שלך, כדאי שתעשי את זה בעיניים פתוחות.
